La negociació entre el Govern, les patronals bancàries (AEB, CECA i UNACC) i el Banc d'Espanya està pendent de tancar-se a falta dels darrers detalls, però està previst que el Consell de Ministres aprovi avui l'ampliació del catàleg de mesures a les que podran accedir a les llars per reduir la seva càrrega hipotecària de manera efectiva i tenir més certesa en el nivell de despesa a mitjà i llarg termini, podent triar la mesura que millor s'ajusti a les seves necessitats i situació financera.
En concret, el paquet de mesures actuarà en tres vies: millorant el tractament de les famílies vulnerables, obrint un nou marc d‟actuació temporal per a famílies en risc de vulnerabilitat per la pujada de tipus i adoptant millores per facilitar l‟amortització anticipada dels crèdits i la conversió de les hipoteques a tipus fix.
Per als deutors hipotecaris vulnerables (amb rendes inferiors a 25.200 euros l'any, tres vegades l'IPREM) s'ampliarà i reforçarà el Codi de Bones Pràctiques aprovat el 2012, de manera que podran reestructurar el préstec hipotecari amb una rebaixa del tipus d'interès durant el període de 5 anys de carència (fins a Euríbor -0,10%, des de l'Euríbor +0,25 actual). Així mateix, s'ampliarà a dos anys el termini per sol·licitar la dació en pagament de l'habitatge i es preveu la possibilitat d'una segona reestructuració, si cal.
Les llars amb renda inferior a 25.200 euros a l'any que dediquin més del 50% de la renda mensual al pagament de la hipoteca però que no compleixin el criteri actual de l'increment d'un 50% de l'esforç hipotecari es podran acollir al Codi amb una manca de 2 anys, un tipus dinterès menor durant la carència i un allargament del termini de fins a 7 anys.
"Aquesta mesura és necessària per a aquelles famílies que, com a conseqüència de la pujada de tipus d'interès, arribin a nivells d'esforç hipotecari excessius que els obliguin a reduir despeses de primera necessitat i posin en perill el pagament de la hipoteca, puguin rebre un tractament adequat", ha explicat Economia en un comunicat.
A tall d'exemple, el Ministeri ha assenyalat que l'aplicació d'aquestes mesures permetrà que una família amb una hipoteca tipus de 120.000 euros i una quota mensual de 524 euros després de la revisió de tipus d'interès vegi reduïda la quota durant el període de carència de 5 anys més d'un 50%, fins a 246 euros.
AJUDA A LES CLASSES MITJANES EN RISC DE VULNERABILITAT
D'altra banda, es proposa un nou Codi de Bon Govern que alleugi els deutors de classe mitjana en risc de vulnerabilitat per l'increment de la quota hipotecària, facilitant a les famílies una adaptació més gradual al nou entorn de tipus d'interès.
Poden beneficiar-se d'aquestes mesures les llars amb renda inferior a 29.400 euros anuals (tres vegades i mitja l'IPREM) i hipoteques subscrites fins al 31 de desembre de 2022 que tinguin una càrrega hipotecària superior al 30% de la renda i que hagi pujat, al menys, un 20%.
Les entitats financeres han d'oferir a tots aquests casos la possibilitat de congelació durant 12 mesos de la quota, un tipus d'interès més baix sobre el principal ajornat i un allargament del termini del préstec de fins a 7 anys.
Així mateix, Economia ha comunicat que es reduiran encara més les despeses i comissions per facilitar el canvi de tipus variable a tipus fix i s'eliminaran durant tot el 2023 les comissions per amortització anticipada i canvi d'hipoteca de tipus variable a fix.
També s'hi inclouran mesures per a la promoció de l'educació financera i es reforçarà el seguiment de l'aplicació dels dos codis.
ADHESIÓ VOLUNTÀRIA PERÒ OBLIGAT COMPLIMENT UNA VEGADA SUBSCRITS
Els dos Codis de Bones Pràctiques seran d'adhesió voluntària per part de les entitats financeres, que estaran obligades a complir-los un cop subscrits. En cas de transmissió del crèdit a un tercer, les entitats bancàries han de garantir la protecció daquest catàleg de mesures en cas de transmissió del crèdit a un tercer.
Les entitats financeres es poden adherir als Codis de manera immediata i l'objectiu és que el conjunt de mesures adoptat estigui disponible a partir de l'1 de gener del 2023.
Actualment hi ha 3,7 milions d'hipoteques referenciades a l'euríbor. "Gràcies a les mesures de protecció de rendes ia la baixada de l'estoc de crèdit, les llars tenen una posició financera més sanejada amb més estalvi i menys endeutament que en el passat. A això cal afegir que tres de cada quatre hipoteques es concedeixen actualment a tipus fix, el termini mitjà residual ha baixat fins als 10 anys el 2021 i el percentatge de llars que dedica més d'un 40% de la seva renda disponible al pagament de la hipoteca ha baixat substancialment els últims anys”, ha ressaltat el Ministeri .
Escriu el teu comentari